Demande de regroupement de crédits : comment préparer son dossier en Belgique

Avant de faire la demande : regrouper est-il utile ?

Regrouper, c’est conclure un nouveau crédit dont le montant sert à solder d’autres crédits. Ce n’est ni un droit ni une solution adaptée à chaque budget : le prêteur évalue lui-même votre solvabilité et peut refuser. Pour savoir si l’opération a un sens dans votre cas, lisez d’abord notre page sur le rachat de crédit en Belgique : fonctionnement, coût réel et étapes.

Cette page-ci se concentre sur la préparation du dossier. Le déroulement de la procédure, de l’offre à la clôture des anciens crédits, est décrit dans comment se déroule un regroupement de crédits.

Les documents à réunir

La liste exacte dépend du prêteur ou du courtier : demandez-la-lui avant d’engager la moindre démarche. On retrouve en général les pièces suivantes.

Les chiffres à obtenir de chaque prêteur

Pour comparer honnêtement, il faut le solde exact de chaque crédit à la date prévue du remboursement, et non une estimation tirée d’un tableau d’amortissement. Demandez par écrit à chaque prêteur :

• le capital restant dû à la date de remboursement envisagée ;
• le taux débiteur en cours et s’il est fixe ou variable ;
• la date de fin convenue (elle détermine le plafond d’indemnité) ;
• le montant de l’indemnité de remboursement anticipé, avec son calcul ;
• le montant total à verser pour solder le crédit, et l’adresse ou le compte de paiement.

Le Livre VII du Code de droit économique encadre ces points :

• le consommateur peut rembourser par anticipation, en tout ou en partie, à tout moment (art. VII.96) et a droit à une réduction du coût total correspondant aux intérêts et frais de la durée restante ;
• il avise le prêteur par envoi recommandé, au moins dix jours avant le remboursement (art. VII.96) ;
• le prêteur peut stipuler une indemnité équitable, plafonnée à 1 % du capital remboursé si plus d’un an sépare le remboursement de la fin du contrat, et à 0,5 % s’il reste un an ou moins (art. VII.97) ;
• il communique le montant de l’indemnité, avec son calcul, sur support durable, dans les dix jours de la réception de votre lettre ou des sommes (art. VII.97) ;
• aucune indemnité n’est due notamment pour une ouverture de crédit, ou si le remboursement intervient pendant une période où le taux débiteur n’est pas fixe (art. VII.97, § 2).

Exemple chiffré : trois crédits regroupés

Exemple illustratif au 28/09/2026. Trois crédits à taux fixe, dont l’indemnité de remboursement anticipé est supposée réclamée au maximum légal. Les taux sont des hypothèses, pas des offres.

Intérêts restant à payer si l’on ne touche à rien : 1 833,30 €, avec une mensualité cumulée de 781,47 € qui diminue à mesure que les crédits s’éteignent (le crédit C se termine au bout de 10 mois).

Regroupement supposé : nouveau crédit de 17 662,50 € (17 500 € de capital + 162,50 € d’indemnités financées), taux débiteur de 8 % (TAEG d’environ 8,30 % hors frais éventuels), sans frais de dossier ni assurance. Selon l’arrêté royal du 14 septembre 2016, la durée maximale pour un montant compris entre 15 000,01 et 20 000 € est de 84 mois.

Méthode : mensualité arrondie au centime, multipliée par la durée, moins le capital. Sur cet exemple, la mensualité tombe de 781,47 € à 358,13 € avec 60 mois, mais le coût total passe de 1 833,30 € à 3 987,80 €. Même sur 36 mois, il reste supérieur : le taux supposé de 8 % est proche de la moyenne pondérée des taux actuels (environ 8,3 %), le crédit C n’avait plus que 10 mois à courir, et les indemnités s’ajoutent. Un regroupement soulage un budget mensuel ; il n’est pas une économie par nature.

Comparer le coût total avant et après

Une comparaison n’a de valeur que si elle porte sur les mêmes grandeurs. Pour chaque scénario, notez :

• le coût total restant : somme des intérêts à payer jusqu’à la fin de chaque crédit actuel, contre intérêts + frais + indemnités du nouveau crédit ;
• la durée : un nouveau crédit à 84 mois contre des crédits qui s’éteignent en 10, 30 et 36 mois ne se compare pas à durée égale ;
• le TAEG, qui intègre les frais obligatoires, et le taux débiteur, fixe ou variable ;
• les frais annexes : dossier, assurance solde restant dû éventuelle, commission d’un intermédiaire ;
• la mensualité, en dernier, pour vérifier qu’elle reste supportable avec vos autres charges.

Le prêteur doit vous remettre une fiche d’information standardisée (SECCI) pour chaque offre (art. VII.70) : c’est le document qui permet de comparer plusieurs offres à montant et durée identiques. Pour lire un résultat de calcul, voir aussi comment lire une simulation de regroupement ; pour le détail des frais, le coût d’un regroupement ; et pour le rôle du taux, ce qui fait varier le taux.

Les questions à poser au prêteur ou au courtier

L’offre, la rétractation et la Centrale des crédits

Avant de signer, relisez le SECCI et le contrat : montant, durée, taux, TAEG, mensualité, coût total, indemnités incluses, modalités de remboursement des anciens crédits. Le contrat est conclu par signature manuscrite ou électronique (art. VII.78).

Le consommateur dispose de 14 jours pour renoncer au contrat de crédit, sans donner de motif (art. VII.83). La notification se fait par envoi recommandé ou autre support accepté par le prêteur. Attention : si le nouveau crédit a déjà été versé, il faut rembourser le capital et les intérêts courus au plus tard 30 jours après la notification. Avant de signer, demandez donc ce qui se passe pour les anciens crédits déjà soldés si vous vous rétractez.

Les crédits à la consommation sont enregistrés à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique. Après le regroupement, vérifiez que les anciens crédits y apparaissent comme terminés. Tout consommateur peut exercer ses droits d’accès et de rectification sur les données qui le concernent (art. VII.122) ; en cas de refus, le prêteur doit communiquer le résultat de la consultation d’un fichier (art. VII.79).

Les erreurs à éviter

• Ne regarder que la mensualité. Elle baisse quand la durée s’allonge ; le coût total, lui, peut fortement augmenter (voir l’exemple ci-dessus).
• Utiliser un solde approximatif. Sans décompte écrit de chaque prêteur, le montant à regrouper est faux.
• Oublier le préavis. Le remboursement anticipé se signale par recommandé au moins dix jours avant.
• Regrouper un crédit peu coûteux. Un crédit à faible taux ou presque terminé n’a pas toujours sa place dans l’opération.
• Accepter la première offre sans la comparer. Demandez des offres sur la même base (montant, durée) pour pouvoir les comparer.
• Ajouter une nouvelle dépense au regroupement. Emprunter en plus pour un achat augmente le capital et la durée.
• Signer avant d’avoir tout compris. Un document illisible ou un prêteur qui se dérobe aux questions est un signal d’arrêt.

Les alternatives au regroupement

• Négocier avec le prêteur actuel : demander un taux plus bas ou un aménagement du contrat. Voir négocier son prêt personnel.
• Demander un rééchelonnement : certains prêteurs acceptent de modifier la durée ou la mensualité d’un seul crédit, ce qui évite de tout regrouper.
• Rembourser en partie : un remboursement partiel réduit les intérêts futurs (art. VII.96).
• Revoir son budget avant d’emprunter à nouveau.

Questions fréquentes

Quels documents faut-il pour demander un regroupement de crédits ?

En général : pièce d’identité, preuves de revenus et de charges, contrats ou tableaux d’amortissement de chaque crédit et un décompte de solde. La liste précise dépend du prêteur.

Faut-il prévenir chaque prêteur avant de solder un crédit ?

Le consommateur avise le prêteur par envoi recommandé au moins dix jours avant le remboursement (art. VII.96). Le prêteur indique ensuite le montant de l’indemnité éventuelle.

Quelle est l’indemnité maximale pour un remboursement anticipé ?

Pour un crédit à la consommation à taux fixe : 1 % du capital remboursé si plus d’un an reste à courir, 0,5 % sinon, et jamais plus que les intérêts qui auraient été dus (art. VII.97). Aucune indemnité pour une ouverture de crédit.

Peut-on renoncer après avoir signé ?

Oui, dans les 14 jours (art. VII.83), avec l’obligation de rembourser le capital et les intérêts courus si les fonds ont été versés.

Un regroupement coûte-t-il toujours moins cher ?

Non. Dans l’exemple ci-dessus, le coût total est plus élevé que la situation actuelle pour les trois durées testées (36, 60 et 84 mois). Comparez le coût total, pas la mensualité.

Un regroupement est-il possible avec un crédit hypothécaire ?

Un crédit hypothécaire suit d’autres règles et d’autres coûts. Demandez le décompte à l’établissement concerné et comparez avant toute décision ; cette page traite du crédit à la consommation.

Sources

• Code de droit économique, Livre VII (art. VII.70, VII.78, VII.79, VII.83, VII.96, VII.97, VII.122) : SPF Économie, texte consolidé, relu le 28/09/2026.
• Arrêté royal du 14 septembre 2016 (durées maximales), art. 13.
• Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers.
• SPF Économie, crédit à la consommation.