Simulation de regroupement de crédits en Belgique : comment lire le résultat et comparer le coût total

Ce que montre (et ne montre pas) une simulation de regroupement de crédits

Regrouper (ou « racheter ») des crédits consiste à en rembourser plusieurs par un nouveau crédit unique. En Belgique, cette opération concerne le plus souvent des crédits à la consommation : prêts à tempérament, ouvertures de crédit, cartes de crédit. Ce guide se limite à ce cas. Un prêt hypothécaire suit d’autres règles (voir refinancement hypothécaire : quand est-ce rentable ?).

Un simulateur part de ce que vous indiquez : un montant à regrouper, une durée, parfois un taux illustratif. Il répond alors par une mensualité. C’est un point de départ utile, mais l’écran ne dit pas tout.

Ce qu’une simulation montre en général :

• la mensualité du nouveau crédit pour le montant et la durée saisis ;
• parfois un taux et un TAEG illustratifs, avec les hypothèses retenues.

Ce qu’elle ne montre pas, ou mal :

• le coût total comparé à celui de vos crédits actuels, calculé sur ce qu’il vous reste réellement à payer ;
• les indemnités de remboursement anticipé réclamées par vos prêteurs actuels ;
• l’effet de l’allongement de la durée sur le total des intérêts ;
• la décision finale du prêteur, qui dépend de l’analyse de votre situation et de sa consultation de la Centrale des crédits aux particuliers.

Les chiffres à relever avant de comparer

Pour comparer « avant » et « après », rassemblez ces informations pour chaque crédit en cours. Elles figurent dans vos contrats et vos tableaux d’amortissement, ou peuvent être demandées à chaque prêteur.

Exemple chiffré : trois crédits regroupés en un seul

Voici une situation fictive, calculée par script avec des hypothèses volontairement simples (29/09/2026). Les taux sont illustratifs et ne constituent pas une offre.

Situation actuelle : capital restant dû de 14 500 €, mensualités cumulées de 748,79 € au départ (elles diminuent à mesure que les crédits s’éteignent). D’ici la fin de tous les crédits, vous verseriez au total 15 668,67 €, dont 1 168,67 € d’intérêts.

Nouveau crédit : il doit couvrir 14 500 €, plus les indemnités de remboursement anticipé prises au plafond légal (1 % sur les 9 000 € du prêt auto = 90 €, 0,5 % sur les 4 000 € du prêt personnel = 20 €, aucune indemnité sur l’ouverture de crédit), soit 14 610 €. Hypothèse : 7 % de taux nominal fixe, soit un TAEG d’environ 7,23 % sans autre frais.

Deux constats se dégagent de cet exemple :

• L’allègement mensuel se paie. L’option A libère 459,49 € par mois, mais porte la durée de remboursement à cinq ans (contre deux ans et demi au plus aujourd’hui) et coûte 1 689,33 € de plus.
• Même à durée comparable, le regroupement n’est pas toujours gagnant. À 7 %, l’option B coûte encore 299,43 € de plus : le nouveau taux dépasse celui du prêt auto (6,50 %) et les indemnités s’ajoutent. Dans ces hypothèses, il faudrait un taux nominal d’environ 5,49 % (TAEG ≈ 5,63 %) sur 30 mois pour arriver à égalité, et environ 2,79 % sur 60 mois.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Indemnité de remboursement anticipé sur les crédits remplacés

Regrouper revient à rembourser vos crédits actuels avant leur terme. Le Code de droit économique encadre ce remboursement anticipé :

• vous avez le droit de rembourser tout ou partie du capital à tout moment (article VII.96), et de bénéficier d’une réduction du coût total du crédit correspondant aux intérêts et frais de la durée restante ;
• vous devez en principe avertir le prêteur par envoi recommandé au moins dix jours avant le remboursement ;
• le prêteur peut réclamer une indemnité « équitable et objectivement justifiée » (article VII.97), plafonnée à 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an avant la fin du contrat, et à 0,5 % s’il reste un an ou moins ;
• cette indemnité ne peut dépasser les intérêts que vous auriez payés jusqu’au terme convenu ; le prêteur doit vous communiquer son montant et son calcul dans les dix jours ;
• aucune indemnité n’est due dans certains cas, notamment pour une ouverture de crédit, ou lorsque le remboursement intervient pendant une période où le taux débiteur n’est pas fixe.

Ces règles sont celles du Livre VII du Code de droit économique consulté fin septembre 2026. Elles peuvent évoluer (une loi du 20 juillet 2026 prévoit des modifications à partir du 20 novembre 2026) : vérifiez toujours les conditions figurant dans votre contrat et sur l’offre.

Comparer deux simulations sur la même base

Deux simulations ne sont comparables que si elles reposent sur les mêmes hypothèses. Une méthode simple :

1. Fixez un point de référence. Additionnez ce que vous paierez encore sur vos crédits actuels jusqu’à leur fin (mensualité × mois restants).
2. Ajoutez les indemnités et frais du regroupement au capital à financer, puis relevez la mensualité et la durée proposées.
3. Calculez le total versé : mensualité × nombre de mois. Comparez-le à l’étape 1.
4. Comparez le TAEG de deux offres seulement pour un même montant et une même durée. Le TAEG ne compare pas un crédit de 30 mois avec un crédit de 60 mois.
5. Testez plusieurs durées. Une durée plus courte augmente la mensualité mais réduit les intérêts ; vérifiez que la mensualité reste compatible avec votre budget.

Le calculateur de crédit de Wikifin (initiative de la FSMA) permet de contrôler vos calculs. Pour comprendre les lignes d’une simulation, lisez aussi comment lire la mensualité et le TAEG d’une simulation de crédit, puis le coût d’un regroupement de crédits et la façon dont le taux est fixé. Un cas comparant garder ses crédits ou les racheter figure sur la page rachat de crédit en Belgique : fonctionnement et coût.

Les alternatives à examiner avant de regrouper

Si vos remboursements deviennent difficiles

Pour vérifier les crédits inscrits à votre nom, renseignez-vous auprès de la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique. Sur les refus de crédit, lisez aussi prêt refusé : motifs et fichage.

Questions fréquentes

Une simulation de regroupement de crédits est-elle fiable ?

Elle donne un ordre de grandeur, pas une offre. Les résultats dépendent des données saisies (soldes, durée, taux). Seule l’offre personnalisée du prêteur, avec son SECCI, fixe le taux, le TAEG et le montant à payer.

Pourquoi la mensualité baisse-t-elle après un regroupement ?

Le plus souvent parce que la durée de remboursement est allongée. La mensualité diminue, mais les intérêts sont payés sur une période plus longue, ce qui augmente le coût total.

Faut-il regarder la mensualité ou le TAEG ?

Les deux, avec le coût total. La mensualité indique si le budget suit ; le TAEG permet de comparer des offres de même montant et de même durée ; le coût total dit ce que vous paierez réellement.

Combien peut coûter le remboursement anticipé de mes crédits ?

Le prêteur peut réclamer au maximum 1 % du capital remboursé s’il reste plus d’un an, 0,5 % s’il reste un an ou moins, sans dépasser les intérêts qui auraient été payés. Aucune indemnité n’est due pour une ouverture de crédit. Demandez le décompte par écrit.

Puis-je changer d’avis après avoir signé ?

Le consommateur dispose en principe d’un délai de rétractation de 14 jours (article VII.83 du Code de droit économique). Il doit alors rembourser le capital et les intérêts courus. Vérifiez les modalités sur votre contrat.

Que faire si je n’arrive plus à payer mes crédits ?

Ne contractez pas un nouveau crédit dans l’urgence. Prenez contact avec votre CPAS ou un service de médiation de dettes, et informez vos prêteurs de la difficulté.

Sources officielles et à lire aussi

• SPF Économie : Livre VII du Code de droit économique (articles VII.70, VII.83, VII.96 et VII.97), version consultée en septembre 2026.
• Wikifin (FSMA) : calculateur de crédit.
• Banque nationale de Belgique : Centrale des crédits aux particuliers.
• Ombudsfin : service de médiation pour les litiges financiers.