- En Belgique, le prêteur doit évaluer rigoureusement votre solvabilité avant tout prêt personnel (Code de droit économique, art. VII.77) : il vérifie que la mensualité reste supportable avec vos revenus et vos charges.
- Pour la démontrer, vous répondez de manière exacte et complète au questionnaire (revenus, personnes à charge, crédits en cours) et fournissez les justificatifs demandés.
- Le prêteur consulte obligatoirement la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale. Un impayé enregistré de plus de 1 000 € sur un crédit à la consommation empêche tout nouveau contrat.
- Aucun taux d’endettement maximal n’est fixé en chiffres par le Livre VII : chaque prêteur applique sa propre grille. Calculer vous-même votre reste disponible est donc le meilleur point de départ.
Sommaire
Comment le prêteur évalue votre solvabilité en Belgique
Être solvable, pour un prêt personnel, signifie pouvoir payer chaque mensualité jusqu’à la fin du contrat sans mettre en danger vos dépenses essentielles. Ce n’est pas une impression : la loi encadre précisément la manière dont le prêteur vérifie ce point.
1. Le questionnaire (art. VII.69)
Le prêteur ou l’intermédiaire vous remet un formulaire qui porte au minimum sur le but du crédit, vos revenus, les personnes à charge et vos engagements financiers en cours (nombre et montant des crédits). Vous devez y répondre de manière exacte et complète. Il mentionne aussi les fichiers qui seront consultés.
2. La consultation de la Centrale des crédits (art. VII.77)
Avant de conclure un contrat, le prêteur est tenu de consulter la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) de la Banque nationale de Belgique. Il y voit vos crédits en cours et les éventuels retards de paiement enregistrés.
3. L’évaluation rigoureuse et le dossier de crédit
Le prêteur doit raisonnablement estimer que vous pourrez respecter vos obligations. Il documente son analyse dans un dossier de crédit à votre nom. Il doit aussi rechercher le type et le montant de crédit les mieux adaptés à votre situation et au but du crédit (art. VII.75).
4. L’identité et l’âge
Le contrat ne peut être conclu qu’après vérification de votre identité (carte d’identité, titre de séjour ou passeport selon le cas, art. VII.76). Depuis le 14 août 2026, la loi précise aussi qu’aucun crédit à la consommation ne peut être conclu avec un mineur (art. VII.69 §3).
Ce que le prêteur ne peut pas vous demander : les renseignements ne peuvent jamais concerner votre origine ethnique, votre vie sexuelle, votre santé, vos opinions ou activités politiques, philosophiques ou religieuses, ni votre appartenance syndicale ou mutualiste (art. VII.69 §1).
Calculer sa capacité de remboursement : exemple chiffré
Le Livre VII n’impose pas de pourcentage maximal de revenus consacrés aux crédits : il impose une évaluation au cas par cas. Chaque prêteur utilise sa propre méthode. Pour préparer votre demande, la démarche la plus parlante consiste à calculer ce qu’il vous reste réellement chaque mois.
| Revenus nets | 2 600 € |
| Charges fixes (loyer 850 €, énergie 180 €, assurances 90 €, transport 150 €, télécoms 60 €) | − 1 330 € |
| Vie courante | − 700 € |
| Marge imprévus | − 150 € |
| Disponible | 420 € / mois |
| Prêt | Mensualité | Reste disponible |
|---|---|---|
| 8 000 € / 48 mois | 195,30 € | 224,70 € |
| 10 000 € / 48 mois | 244,13 € | 175,87 € |
| 15 000 € / 60 mois | 304,15 € | 115,85 € |
Hypothèse au 28/09/2026 : taux débiteur annuel de 8 % (TAEG 8,30 % hors frais), mensualités constantes. Coût total des intérêts : 1 374,40 €, 1 718,24 € et 3 249,00 €. Exemples illustratifs, pas une offre.
Dans cet exemple, les trois mensualités restent sous les 420 € disponibles, mais la marge devient étroite à 15 000 €. Un prêteur pourra aussi tenir compte de la stabilité des revenus, de la composition du ménage et de vos autres crédits. Pour détailler intérêts et TAEG, consultez notre guide sur le calcul du coût d’un crédit.
Part du disponible de 420 € utilisée par un prêt de 10 000 € sur 48 mois dans l’exemple (58 %).
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Une fois votre enveloppe mensuelle connue, vous pouvez partir du montant qui la respecte et comparer les propositions de prêt personnel.
Choisir le montant dans le simulateur
Les justificatifs qui prouvent votre solvabilité
Les documents exacts varient selon le prêteur et votre statut. Les plus courants sont :
- Carte d’identité (ou titre de séjour) valide.
- Fiches de paie récentes, attestation d’allocations ou de pension.
- Pour un indépendant : avertissement-extrait de rôle ou comptes récents.
- Extraits de compte montrant l’arrivée des revenus et, parfois, les charges.
- Preuve des charges importantes : bail, tableau d’amortissement d’un autre crédit.
La liste détaillée, statut par statut, se trouve dans notre article quels documents fournir pour un prêt personnel.
Présenter un dossier solide
- Être exact : un revenu surestimé ou un crédit oublié finit par apparaître (la CCP enregistre vos crédits) et fragilise la demande.
- Adapter le montant au besoin réel : emprunter moins réduit la mensualité et le coût total.
- Choisir une durée cohérente : allonger la durée baisse la mensualité mais augmente les intérêts, et la loi fixe des durées maximales selon le montant (par exemple 48 mois entre 7 500,01 et 10 000 €, 60 mois entre 10 000,01 et 15 000 €, 84 mois entre 15 000,01 et 20 000 €).
- Vérifier vos données à la Centrale : vous pouvez consulter vos données enregistrées à la Banque nationale (en ligne avec eID ou itsme, par courrier ou au guichet) et faire rectifier sans frais une donnée erronée (art. VII.122 §2).
- Comparer le TAEG : il inclut les intérêts et les frais obligatoires. Voir notre guide sur les taux de prêt personnel et le TAEG.
Si plusieurs crédits pèsent déjà sur votre budget, un regroupement de crédits peut parfois être étudié ; il ne réduit pas automatiquement le coût total. Pour un projet précis, d’autres formules existent comme le financement d’un véhicule ou le prêt personnel classique.
En cas de refus ou de difficultés
Un refus n’est pas une sanction : il signifie que le prêteur n’a pas pu estimer raisonnablement que le remboursement serait tenable. La loi vous donne plusieurs droits.
- Être informé : si le refus fait suite à la consultation d’un fichier, le prêteur doit vous communiquer sans délai et sans frais le résultat de la consultation et les coordonnées du responsable du fichier (art. VII.79). Il indique aussi, le cas échéant, que le refus repose sur un traitement automatisé.
- Aucun frais de refus : aucune indemnité ne peut vous être réclamée, à l’exception des frais de consultation de la Centrale payés par le prêteur.
- Vérifier et corriger : consultez vos données à la CCP et faites rectifier sans frais une information erronée (art. VII.122 §2).
Si un impayé de plus de 1 000 € est enregistré et non remboursé, aucun prêteur ne peut vous accorder un nouveau crédit à la consommation (art. VII.77 §2). Multiplier les demandes n’y change rien. Si vos charges dépassent déjà vos revenus, un nouveau crédit n’est pas une solution : le CPAS de votre commune ou un service de médiation de dettes agréé peut vous accompagner.
Motifs de refus, durée d’enregistrement à la Banque nationale et solutions légales sont détaillés dans notre article prêt refusé en Belgique.
Questions fréquentes
Existe-t-il un taux d’endettement maximal légal en Belgique ?
Non, le Livre VII du Code de droit économique ne fixe pas de pourcentage. Il impose au prêteur une évaluation rigoureuse de la solvabilité et de conclure le crédit seulement s’il estime raisonnablement que vous pourrez rembourser. Chaque prêteur applique ses propres critères.
Le prêteur doit-il toujours consulter la Banque nationale ?
Oui, pour un crédit à la consommation, la consultation de la Centrale des crédits aux particuliers est obligatoire avant la conclusion du contrat (sauf pour un simple dépassement de compte).
Peut-on obtenir un prêt personnel avec un seul revenu ?
C’est possible si ce revenu est régulier et couvre les charges du ménage avec une marge suffisante. Le calcul du montant disponible présenté ci-dessus permet de le vérifier avant la demande.
Faut-il indiquer le but du crédit ?
Oui, le questionnaire porte au minimum sur le but du crédit (art. VII.69 §2). Le prêteur doit en tenir compte pour proposer le type et le montant de crédit adaptés.
Que se passe-t-il si je donne des informations inexactes ?
Vous êtes légalement tenu de répondre de manière exacte et complète. Des informations inexactes faussent l’évaluation et peuvent mener à un refus ou à un crédit que vous ne pourrez pas rembourser.
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Votre budget est prêt et la mensualité reste confortable ? Vous pouvez comparer les propositions à partir du montant choisi.
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Sources
- SPF Économie — Livre VII du Code de droit économique (art. VII.69, VII.75, VII.76, VII.77, VII.79, VII.122 ; texte consolidé consulté le 28/09/2026)
- Banque nationale de Belgique — Tout savoir sur la Centrale des crédits aux particuliers
- Banque nationale de Belgique — Consulter ses données à la CCP
- Banque nationale de Belgique — Faire corriger ses données
- Wikifin (FSMA) — À qui vous adresser en cas de problème
