Calcul du coût d’un crédit : mensualité, intérêts et TAEG

Calculer le coût d’un crédit revient à répondre à deux questions : combien allez-vous payer chaque mois, et combien allez-vous rembourser au total en plus de la somme empruntée ? Pour un prêt à tempérament (le prêt personnel classique à mensualités fixes), ces deux chiffres découlent d’une formule unique que vous pouvez refaire vous-même.

Cette page vous montre la méthode, avec des exemples calculés, pour vérifier une simulation ou comparer deux propositions.

Choisir le montant dans le simulateur de prêt personnel

La formule de la mensualité, expliquée simplement

Un prêt personnel à taux fixe se rembourse par mensualités constantes. Chaque mensualité paie d’abord les intérêts du mois, puis rembourse une partie du capital. La formule utilisée par les simulateurs est la suivante :

Une fois la mensualité connue, le reste suit :

• Montant total à rembourser = mensualité × nombre de mois (+ frais éventuels).
• Coût total du crédit = montant total à rembourser − capital emprunté.

Dans un tableur, la fonction VPM (ou PMT) fait le même calcul : =VPM(8%/12;36;-5000) donne 156,68 €.

Calcul pas à pas : 5 000 € sur 36 mois

Hypothèse : 5 000 € empruntés sur 36 mois (la durée maximale légale pour ce montant), taux débiteur fixe hypothétique de 8 %, sans frais. Le TAEG correspondant est d’environ 8,3 %.

1. 1 Taux mensuel : 0,08 ÷ 12 = 0,006667.
2. 2 (1 + 0,006667) puissance −36 = 0,78725, donc 1 − 0,78725 = 0,21275.
3. 3 Capital × taux mensuel : 5 000 × 0,08 ÷ 12 = 33,333.
4. 4 Mensualité : 33,333 ÷ 0,21275 = 156,68 € (arrondi au centime).
5. 5 Total remboursé : 156,68 × 36 = 5 640,48 €, soit un coût total de 640,48 €.

Le premier mois, les intérêts s’élèvent à 33,33 € (5 000 × 0,006667) : le capital baisse donc de 123,35 €. Le dernier mois, il ne reste presque plus d’intérêts (environ 1 €). Sur la première année, vous payez 344,50 € d’intérêts ; sur la dernière, 79 € seulement. C’est ce que détaille le tableau d’amortissement, que le prêteur doit vous remettre avec le contrat (art. VII.78 du Code de droit économique).

Exemples de calcul du coût d’un crédit

Exemples au 28/09/2026 : taux débiteur fixe hypothétique de 8 %, sans frais (TAEG ≈ 8,3 %), durées respectant les maxima légaux. Ce ne sont pas des offres. Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Les durées maximales dépendent du montant : 24 mois de 500,01 à 2 500 €, 36 mois de 3 700,01 à 5 600 €, 60 mois de 10 000,01 à 15 000 €, par exemple (arrêté royal du 14 septembre 2016, art. 13). Le tableau complet figure sur notre page simulation de crédit.

Taux débiteur ou TAEG : lequel utiliser ?

Le taux débiteur sert à calculer les intérêts, donc la mensualité. Le TAEG (taux annuel effectif global) exprime le coût total du crédit en pourcentage annuel : il intègre les intérêts, mais aussi les frais imposés pour obtenir le crédit (frais de dossier, assurance obligatoire, etc.).

Même taux débiteur, même mensualité, mais 100 € de plus à payer : seul le TAEG le montre. Les frais de dossier sont hypothétiques ici ; beaucoup d’offres n’en comptent pas. Pourquoi 8 % deviennent-ils 8,3 % de TAEG ? Parce que le TAEG est un taux annuel « composé » : les intérêts calculés chaque mois sont rapportés à une année entière.

La loi fixe aussi des TAEG maximaux, adaptés lorsque leurs indices de référence, réévalués en mars et en septembre, varient d’au moins 0,75 point. Pour les prêts à tempérament de plus de 5 000 €, ils ont baissé d’un point au 1^er décembre 2025 (SPF Économie). Pour voir comment les taux varient selon le montant et la durée, consultez notre page taux d’un prêt personnel et comparaison des TAEG.

L’effet de la durée sur le coût total

Allonger la durée allège la mensualité, mais vous payez des intérêts plus longtemps. Pour 15 000 € à un taux débiteur hypothétique de 8 % sans frais :

Passer de 24 à 60 mois divise la mensualité par plus de deux, mais multiplie le coût total par 2,5. La bonne durée est la plus courte dont la mensualité reste confortable dans votre budget, charges et imprévus compris.

Comparer les durées dans le simulateur de prêt personnel

Les erreurs de calcul les plus fréquentes

• Appliquer le taux au capital de départ sur toute la durée. 5 000 € × 8 % × 3 ans = 1 200 € : c’est presque le double du coût réel (640,48 €), car les intérêts portent sur un capital qui diminue chaque mois.
• Comparer des mensualités plutôt que des coûts totaux. Une mensualité plus basse peut cacher une durée plus longue et un crédit plus cher.
• Comparer des TAEG à montant ou durée différents. Les taux varient selon le montant et la durée : comparez à conditions identiques.
• Oublier les frais et l’assurance. Vérifiez ce que le TAEG inclut et ajoutez le coût d’une assurance facultative si vous la prenez.
• Confondre prêt à tempérament et réserve d’argent. Une réserve d’argent n’a pas de mensualité fixe : son coût dépend de vos prélèvements et se calcule autrement.

Questions fréquentes

Comment calculer la mensualité d’un prêt personnel ?

Divisez le taux débiteur annuel par 12 pour obtenir le taux mensuel i, puis appliquez : capital × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), où n est le nombre de mois. Pour 2 000 € sur 24 mois à un taux débiteur hypothétique de 8 %, cela donne 90,45 €.

Comment calculer le coût total d’un crédit ?

Multipliez la mensualité par le nombre de mois, ajoutez les frais éventuels, puis retirez le montant emprunté. Le contrat l’indique aussi : avant de signer, vous recopiez la mention « Lu et approuvé pour … euros à rembourser » avec le montant total dû.

Combien coûte un prêt personnel de 5 000 € ?

Cela dépend du taux et de la durée. Avec un taux débiteur hypothétique de 8 % sans frais, le coût est de 640,48 € sur 36 mois. À 6 %, il tombe à 475,96 € ; à 10 %, il monte à 808,24 €.

Le TAEG inclut-il l’assurance solde restant dû ?

Oui si le prêteur l’impose pour accorder le crédit ; non si elle est facultative. Dans ce second cas, ajoutez vous-même sa prime au coût total.

Peut-on réduire le coût en remboursant plus tôt ?

Oui. Vous pouvez rembourser tout ou partie du capital à tout moment, en avisant le prêteur par envoi recommandé au moins dix jours avant, et vous ne payez plus les intérêts ni les frais de la période restante. Le prêteur peut réclamer une indemnité limitée à 1 % du capital remboursé anticipativement, ou 0,5 % s’il reste un an ou moins (art. VII.96 et VII.97 du Code de droit économique).

Un simulateur donne-t-il le coût exact ?

Non : il donne une estimation sur la base d’un taux indicatif. Le coût réel figure dans l’offre du prêteur, après analyse de votre dossier et consultation de la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale. Vous disposez ensuite de 14 jours pour renoncer au contrat (art. VII.83).

À lire aussi

Choisir le montant dans le simulateur de prêt personnel

Sources

• Wikifin (FSMA) : Combien coûte un crédit ? Le TAEG
• Credit2Consumer : AR TAEG, art. 13, délais maxima de remboursement
• SPF Économie : baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation (27/11/2025)
• Credit2Consumer : art. VII.96 et VII.97, remboursement anticipé
• Credit2Consumer : art. VII.78, formation du contrat
• SPF Économie : Livre VII du Code de droit économique
• Banque nationale de Belgique : Centrale des crédits aux particuliers

Sources consultées le 28/09/2026. Calculs : mensualités constantes, taux mensuel = taux débiteur annuel ÷ 12, mensualité arrondie au centime.