- Le Code de droit économique distingue quatre types de crédit à la consommation : le prêt à tempérament, la vente à tempérament, l’ouverture de crédit (réserve d’argent, découvert, carte de crédit avec ligne de crédit) et le crédit-bail.
- Le prêt à tempérament verse une somme en une fois et se rembourse par mensualités fixes : montant, durée et coût total sont connus à la signature (avec un taux fixe).
- L’ouverture de crédit n’a pas de mensualité fixe : le montant utilisé s’étire tant que vous ne remboursez que le minimum, à un taux généralement plus élevé.
- Le crédit lié n’est pas un cinquième type : c’est un crédit qui finance un bien ou un service précis et qui suit le sort de ce contrat (art. VII.91 et VII.92).
- Pour comparer, mettez les offres à montant et durée égaux et lisez le TAEG et le coût total, pas la seule mensualité.
Prêt personnel, crédit en magasin, carte de crédit, réserve d’argent, leasing : les mots employés en publicité ne correspondent pas toujours aux catégories de la loi. Or c’est la catégorie qui décide de la durée maximale, du coût, de la façon de rembourser et de vos droits. Cette page décrit les formes de crédit à la consommation en Belgique, ce qu’elles coûtent, ce qu’il faut surveiller, et propose un exemple calculé pour un prêt à tempérament.
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Ce bouton concerne le prêt personnel (prêt à tempérament), pas la réserve d’argent. Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sommaire
- Les formes de crédit en un coup d’œil
- Chaque forme en détail : fonctionnement, durée, coût, vigilance
- Le crédit lié : quand le crédit dépend d’un achat
- Lire le coût : taux débiteur, TAEG, coût total
- Exemple calculé : un prêt à tempérament de 8 000 €
- Durée maximale selon le montant
- Comment choisir entre les formes
- Si le remboursement pose déjà problème
- Vos droits, quelle que soit la forme
- Questions fréquentes
- Sources
Les formes de crédit à la consommation en un coup d’œil
Le Livre VII du Code de droit économique s’applique aux crédits accordés à des particuliers pour des besoins privés, hors crédit hypothécaire. Ses définitions figurent à l’article I.9. Le tableau résume les quatre formes ; la page sur le crédit à la consommation en Belgique détaille le cadre général.
| Forme | Ce que vous recevez | Remboursement |
|---|---|---|
| Prêt à tempérament | Une somme d’argent versée en une fois | Versements périodiques, durée fixée d’avance |
| Vente à tempérament | Un bien ou un service vendu par le prêteur ou son intermédiaire | Le prix payé par versements périodiques |
| Ouverture de crédit | Un plafond dans lequel vous puisez librement | Minimum périodique, retour à zéro dans un délai de zérotage |
| Crédit-bail (leasing) | La jouissance d’un bien meuble, avec une offre d’achat | Loyers périodiques, puis levée ou non de l’option d’achat |
Chaque forme en détail
1. Le prêt à tempérament
- Fonctionnement. Le prêteur met une somme à votre disposition ; vous la remboursez par versements périodiques, en général des mensualités identiques. Le prêt personnel, le prêt auto et le prêt travaux sont en général des prêts à tempérament : c’est surtout l’affectation qui change. Détails sur la page prêt à tempérament en Belgique.
- Durée et montant. La durée maximale dépend du montant emprunté (voir le tableau des durées). La durée est fixée dans le contrat.
- Coût. Avec un taux débiteur fixe, la mensualité, le TAEG et le coût total sont connus dès la signature. Le taux maximal autorisé (TAEG) est plafonné par la réglementation.
- Points de vigilance. Allonger la durée pour baisser la mensualité augmente le coût total (voir l’exemple plus bas). Vous pouvez rembourser par anticipation, avec une indemnité plafonnée.
- Base légale. Art. I.9, 48° ; art. VII.95 à VII.97 (durée, remboursement anticipé).
2. La vente à tempérament
- Fonctionnement. Vous achetez un bien ou un service et son prix s’acquitte par versements périodiques. Le bien ou le service est vendu par le prêteur lui-même ou par son intermédiaire de crédit (art. I.9, 46°).
- Durée et montant. Les mêmes durées maximales que le prêt à tempérament s’appliquent selon le montant du crédit.
- Coût. Comparez le prix comptant, le prix total à crédit et le TAEG. Un plan d’étalement affiché sans taux ni coût total ne permet pas de comparer.
- Points de vigilance. Le vendeur est aussi votre prêteur : lisez le contrat de crédit séparément du bon de commande. Selon la façon dont le financement est mis en place, il peut s’agir d’un crédit lié : voir la section suivante. Pour un véhicule, comparez avec un prêt auto.
- Base légale. Art. I.9, 46° ; art. VII.91 et VII.92 si le crédit est lié à l’achat.
3. L’ouverture de crédit (réserve d’argent, découvert, carte de crédit)
- Fonctionnement. Un pouvoir d’achat ou une somme d’argent est mis à votre disposition ; vous pouvez y puiser en une ou plusieurs fois et vous remboursez selon les conditions convenues. La réserve d’argent, le découvert autorisé sur un compte à vue (art. I.9, 51°) et la carte de crédit avec ligne de crédit sont des ouvertures de crédit. Voir la page réserve d’argent : fonctionnement, coût et zérotage.
- Durée et montant. La durée peut être indéterminée. Le contrat doit alors fixer un délai de zérotage, c’est-à-dire le délai dans lequel le montant utilisé doit être entièrement remboursé (art. VII.95 § 2). Pour une réserve de 5 000 € au plus, le remboursement mensuel minimum est d’au moins 1/18 du solde restant dû.
- Coût. Vous payez des intérêts sur le montant utilisé. Wikifin note que ces formes très flexibles sont associées à des taux d’intérêt élevés ; le TAEG maximal est fixé par la loi.
- Points de vigilance. Sans mensualité fixe, la dette se réduit lentement si vous ne payez que le minimum. Considérez la réserve comme un crédit, pas comme un solde disponible, et évitez-la pour un besoin durable. Le prêteur doit vous avertir de l’échéance du zérotage et des conséquences d’un non-paiement (art. VII.95 § 4). Aucune indemnité de remboursement anticipé n’est prévue pour une ouverture de crédit (art. VII.97 § 2, 3°).
- Base légale. Art. I.9, 49°, 51° et 52° ; art. VII.95 ; arrêté royal du 14 septembre 2016 (art. 14).
4. Le crédit-bail (leasing)
- Fonctionnement. Une partie fournit à l’autre la jouissance d’un bien meuble corporel contre des loyers périodiques, avec, de manière expresse ou tacite, une offre d’achat. C’est cette offre d’achat qui rapproche le contrat d’un crédit.
- Durée et montant. Les durées maximales de l’arrêté royal s’appliquent aux crédits à la consommation autres que l’ouverture de crédit ; vérifiez ce qui figure dans le contrat proposé.
- Coût. Le montant total dû comprend les loyers, les frais et la valeur résiduelle à payer si vous levez l’option d’achat (art. I.9, 66°). Comparez ce total, pas seulement le loyer.
- Points de vigilance. La durée du crédit-bail est déterminée ; vous ne devenez propriétaire du bien que si vous levez l’option, et le prêteur doit vous avertir par envoi recommandé un mois avant la dernière date pour le faire (art. VII.80). Sans levée d’option, le bien doit être restitué. Vérifiez qui supporte entretien, assurance et usure. Un contrat sans offre d’achat ne correspond pas à la définition du crédit-bail. Le leasing et le renting proposés aux sociétés et indépendants suivent d’autres logiques : voir le renting financier.
- Base légale. Art. I.9, 47° et 66° ; art. VII.80.
Découvert et dépassement. Le découvert autorisé est une ouverture de crédit explicite ; le dépassement est une facilité de découvert acceptée tacitement (art. I.9, 51° et 52°). Wikifin indique que, dans la plupart des cas, le compte doit repasser au moins une fois tous les trois mois par zéro : vérifiez la condition de votre contrat.
Le crédit lié : quand le crédit dépend d’un achat
Un contrat de crédit lié est un crédit qui sert exclusivement à financer l’acquisition de biens ou de services particuliers et qui forme avec ce contrat une unité commerciale (art. I.9, 64°). Cette unité existe, par exemple, quand le vendeur finance lui-même le crédit, ou quand le bien financé est cité dans le contrat de crédit. Cela peut être un prêt à tempérament ou une vente à tempérament.
La loi protège alors l’emprunteur sur plusieurs points :
- vos obligations ne prennent effet qu’à la livraison du bien ou à la prestation du service ; l’argent ne peut être remis au vendeur qu’après notification de la livraison, et les intérêts ne courent qu’à partir de cette notification (art. VII.91) ;
- si vous vous rétractez du contrat d’achat, vous n’êtes plus tenu par le crédit lié ; si le bien ou le service n’est pas fourni ou n’est pas conforme, un recours contre le prêteur est possible, à certaines conditions, après avoir agi contre le vendeur (art. VII.92).
Ces protections ne valent pas pour un prêt non affecté, versé sur votre compte sans lien avec un achat précis. La page crédit pour tous motifs : prêt non affecté ou crédit lié détaille la différence.
Lire le coût : taux débiteur, TAEG, coût total
- Taux débiteur : la rémunération annuelle du prêteur, exprimée en pourcentage du capital emprunté. 6 % signifie 6 € par an pour 100 € empruntés.
- TAEG (taux annuel effectif global) : il additionne le taux débiteur et les frais liés au crédit selon une règle de calcul légale, comme les frais de dossier. C’est le chiffre à comparer entre offres de même durée et de même montant.
- Coût total du crédit : intérêts et frais payés en plus du capital.
- Montant total dû : capital plus coût total (et, en crédit-bail, la valeur résiduelle en cas de levée d’option).
Exemple calculé : un prêt à tempérament de 8 000 €
Exemple purement illustratif au 28/09/2026, ce n’est pas une offre. Hypothèses : capital de 8 000 €, taux débiteur fixe de 8 % par an (taux mensuel = 8 % ÷ 12), soit un TAEG d’environ 8,30 % sans frais de dossier ni assurance. Mensualité arrondie au centime ; coût total = mensualité × nombre de mois − capital. Les trois durées respectent la durée maximale de 48 mois prévue pour un crédit de 7 500,01 à 10 000 €.
Mensualité : 361,82 €
Coût total : 683,68 €
Montant total dû : 8 683,68 €
Mensualité : 250,69 €
Coût total : 1 024,84 €
Montant total dû : 9 024,84 €
Mensualité : 195,30 €
Coût total : 1 374,40 €
Montant total dû : 9 374,40 €
Passer de 24 à 48 mois fait baisser la mensualité de 166,52 €, mais ajoute 690,72 € de coût total. À durée égale (48 mois), le taux pèse aussi : le même prêt à 5,50 % (TAEG d’environ 5,64 %) donnerait une mensualité de 186,05 € et un coût total de 930,40 €, contre 1 374,40 € à 8 %. Ces taux sont des hypothèses de calcul, pas des taux proposés par un prêteur.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. Pour une réserve d’argent, aucune mensualité fixe n’existe : le coût dépend de ce que vous utilisez et de ce que vous remboursez chaque mois, et il n’est pas comparable à cet exemple sans hypothèses supplémentaires.
Durée maximale selon le montant
Pour tous les crédits à la consommation, à l’exception de l’ouverture de crédit, l’arrêté royal du 14 septembre 2016 (art. 13) fixe le délai maximal de remboursement en fonction du montant du crédit :
| Montant du crédit | Durée maximale |
|---|---|
| 200 à 500 € | 18 mois |
| 500,01 à 2 500 € | 24 mois |
| 2 500,01 à 3 700 € | 30 mois |
| 3 700,01 à 5 600 € | 36 mois |
| 5 600,01 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 500,01 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 000,01 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 000,01 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 000,01 à 37 000 € | 120 mois |
| Plus de 37 000 € | 240 mois |
Le délai commence à courir dans les deux mois qui suivent la conclusion du contrat ; pour un crédit lié, dans les deux mois qui suivent la notification de livraison (art. VII.91). Pour une ouverture de crédit, ce sont le remboursement minimum et le délai de zérotage qui encadrent la durée.
Comment choisir entre les formes
1. Le besoin : ponctuel et chiffré, ou répété ?
Une dépense unique dont le montant est connu (voiture, travaux, mobilier) se finance plutôt avec un prêt à tempérament. Une ouverture de crédit ne convient, selon Wikifin, qu’à des périodes courtes.
2. Le coût total à montant et durée égaux
Comparez TAEG, coût total et montant total dû sur la fiche d’information européenne (SECCI). Une mensualité basse peut cacher une durée longue.
3. Votre budget mensuel réel
La mensualité doit rester supportable après vos charges fixes, même en cas d’imprévu. Le prêteur doit évaluer votre solvabilité et consulter la Centrale des crédits aux particuliers avant de conclure (art. VII.77), mais votre propre calcul reste indispensable.
4. La flexibilité voulue
Un prêt à tempérament impose un plan clair jusqu’à la fin. Une réserve d’argent laisse plus de liberté, mais aussi le risque de rester endetté plus longtemps.
5. Le bien financé
Pour un achat précis chez un vendeur, vérifiez si le crédit est lié (protections des art. VII.91 et VII.92). Pour un usage temporaire avec option d’achat, lisez les clauses du crédit-bail avant de signer.
6. La possibilité de rembourser plus tôt
Le remboursement anticipé est un droit (art. VII.96). L’indemnité éventuelle est plafonnée à 1 % du capital remboursé, ou 0,5 % s’il reste un an ou moins avant la fin du contrat (art. VII.97). Vous devez prévenir le prêteur par envoi recommandé au moins dix jours avant.
Si un prêt à tempérament correspond à votre besoin et que votre budget le permet, vous pouvez estimer une mensualité dans le simulateur ou consulter la page prêt personnel d’un partenaire. Ces liens concernent uniquement le prêt personnel.
Choisir le montant dans le simulateur
Voir le prêt personnel d’Express Finance
Express Finance est un partenaire d’online-credit.be : lien sponsorisé. Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Si le remboursement pose déjà problème
Ne contractez pas un nouveau crédit pour en couvrir un autre sans avis. Si vous avez des retards de paiement, un refus de crédit ou une inscription à la Centrale des crédits aux particuliers, parlez-en avant de signer quoi que ce soit.
- Le CPAS de votre commune peut vous orienter vers un service de médiation de dettes.
- En Wallonie, le portail surendettement.wallonie.be recense les services d’aide.
- L’Observatoire du crédit et de l’endettement publie des informations sur l’endettement.
- Pour un litige avec un prêteur, le service de médiation Ombudsfin peut être saisi.
- La page tout savoir sur la CCP de la Banque nationale explique les inscriptions et les droits d’accès.
Vos droits, quelle que soit la forme
- Information avant la signature : fiche d’information européenne (SECCI, art. VII.70) et explications adéquates du prêteur (art. VII.74).
- Évaluation de solvabilité et consultation de la Centrale des crédits aux particuliers (art. VII.77).
- Rétractation : 14 jours calendrier, sans donner de motif, à compter de la conclusion du contrat ou de la réception des conditions si elle est postérieure (art. VII.83).
- Remboursement anticipé : possible à tout moment (art. VII.96), avec l’indemnité plafonnée décrite plus haut (art. VII.97), sauf pour une ouverture de crédit.
- Mention légale dans la publicité : « Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent » (art. VII.64 § 2).
Réserve datée. Les articles cités ont été lus dans la version publiée du Livre VII au 24/09/2026. La loi du 20/07/2026 modifie le Livre VII : certaines dispositions sont en vigueur depuis le 14/08/2026, la plupart des autres le seront à partir du 20/11/2026. Les règles décrites peuvent donc évoluer. Vérifiez la version en vigueur sur le site du SPF Économie avant de signer.
Questions fréquentes
Quels sont les types de crédit à la consommation en Belgique ?
Le Code de droit économique en distingue quatre : le prêt à tempérament, la vente à tempérament, l’ouverture de crédit et le crédit-bail. Le découvert et la carte de crédit avec ligne de crédit sont des ouvertures de crédit ; le crédit lié est une caractéristique d’un prêt ou d’une vente à tempérament.
Quelle est la différence entre un prêt à tempérament et une réserve d’argent ?
Le prêt à tempérament verse une somme en une fois, avec des mensualités et une durée fixées. La réserve d’argent est une ouverture de crédit : vous puisez dans un plafond, vous remboursez au minimum un montant périodique et le solde doit revenir à zéro dans le délai de zérotage. Le taux d’une ouverture de crédit est en général plus élevé.
Peut-on faire du leasing en tant que particulier ?
La loi prévoit le crédit-bail pour les consommateurs, lorsque le contrat comporte une offre d’achat expresse ou tacite. Vérifiez donc si le contrat proposé en contient une. Le leasing et le renting pour sociétés et indépendants relèvent d’un autre cadre.
Qu’est-ce qu’un crédit lié ?
C’est un crédit qui finance exclusivement un bien ou un service précis et qui forme avec l’achat une unité commerciale. Vos obligations ne prennent effet qu’à la livraison et, si vous vous rétractez de l’achat, vous n’êtes plus tenu par le crédit.
Quelle durée maximale pour un prêt à tempérament ?
Elle dépend du montant : par exemple 48 mois pour un crédit de 7 500,01 à 10 000 € et 60 mois de 10 000,01 à 15 000 €. Le tableau complet figure plus haut.
Peut-on rembourser un crédit avant la fin ?
Oui, en tout ou en partie et à tout moment, en prévenant le prêteur par envoi recommandé au moins dix jours avant. L’indemnité éventuelle est plafonnée à 1 % du capital remboursé (0,5 % s’il reste un an ou moins) ; elle ne peut pas être réclamée pour une ouverture de crédit.
Sources
- SPF Économie : Livre VII du Code de droit économique (art. I.9, VII.64, VII.70, VII.77, VII.83, VII.91, VII.92, VII.95 à VII.97), consulté le 24/09/2026.
- Credit2Consumer : arrêté royal TAEG, art. 13 et 14, délais maximaux (mis à jour par le SPF Économie), consulté le 28/09/2026.
- Credit2Consumer : les types de crédit décrits dans le CDE, consulté le 28/09/2026.
- Wikifin (FSMA) : à chaque besoin son crédit et l’ouverture de crédit, consultés le 28/09/2026.
- FSMA : crédit à la consommation.
