Simulation crédit : lire la mensualité, le TAEG et le coût total

Une simulation de crédit à la consommation traduit un montant et une durée en trois chiffres : la mensualité, le TAEG et le coût total du crédit. Elle sert à comparer des scénarios avant de déposer une demande ; elle ne dit pas si le prêteur acceptera votre dossier ni quel TAEG il vous proposera après analyse.

Choisir le montant dans le simulateur

Ce qu’une simulation de crédit calcule

Un simulateur applique un taux à un capital sur un nombre de mois. À partir de ces trois données, il produit cinq informations :

• La mensualité : le montant fixe à payer chaque mois pendant toute la durée (pour un prêt à tempérament à taux fixe).
• Le TAEG (taux annuel effectif global) : le coût annuel du crédit exprimé en pourcentage, frais obligatoires compris. C’est le taux qui permet de comparer deux crédits de même montant et de même durée (voir comment comparer le TAEG d’un prêt personnel).
• Le coût total du crédit : la somme de toutes les mensualités moins le capital emprunté, autrement dit ce que le crédit vous coûte réellement. Le calcul du coût d’un crédit pas à pas détaille les intérêts mois par mois.
• Le montant total dû : capital plus coût total du crédit, soit tout ce que vous rembourserez.
• La durée : le nombre de mensualités. Plus elle est longue, plus la mensualité baisse et plus le coût total augmente, à taux égal.

Le module en haut de cette page fonctionne sur ce principe : vous choisissez un montant (de 2 500 à 50 000 €, par pas de 500 €) et il affiche, pour les prêteurs partenaires d’Online Credit, un taux, une durée, la mensualité et les intérêts correspondants, avec un lien vers le site du prêteur.

Ce qu’une simulation ne dit pas

Comparer deux simulations : les quatre chiffres à lire

Deux simulations ne se comparent que pour un même montant. Vérifiez ensuite, dans cet ordre (méthode détaillée dans lire une simulation de prêt personnel ligne par ligne) :

• 1. Le TAEG, à durée identique. À montant et durée égaux, le TAEG le plus bas donne le coût total le plus bas.
• 2. La durée. Si les deux résultats n’ont pas la même durée, la mensualité la plus basse cache souvent le coût total le plus élevé.
• 3. Le coût total du crédit. C’est le chiffre à comparer quand les durées diffèrent : il dit ce que vous payez en plus du capital.
• 4. Le montant total dû. Il permet de vérifier la cohérence : mensualité × durée doit donner ce montant, à l’arrondi près.

L’écart mensuel paraît faible (17,89 €) ; l’écart de coût total atteint 1 073,40 €. Exemple au 28/09/2026 : taux fixes hypothétiques, sans frais, ce n’est pas une offre. Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Exemples de mensualités selon le montant et la durée

Exemples au 28/09/2026 avec un même taux débiteur fixe illustratif de 7,50 % par an, sans frais (TAEG 7,76 %), afin d’isoler l’effet du montant et de la durée. Ce n’est pas une offre : les taux réellement proposés dépendent du prêteur, du montant, de la durée et de votre dossier. Convention de calcul : taux mensuel i = taux débiteur / 12 ; mensualité = capital × i / (1 − (1 + i)^−n), arrondie au cent.

Montant total dû = capital + coût total du crédit (par exemple 5 599,08 €, 11 605,92 €, 18 034,20 € et 32 210,64 € pour les quatre lignes ci-dessus).

Chaque durée retenue respecte le délai maximal légal pour le montant concerné (voir ci-dessous). Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Comparer les offres de prêt personnel

Durées maximales légales par montant

En Belgique, un crédit à la consommation (hors ouverture de crédit) doit être intégralement remboursé dans un délai maximal qui dépend du montant emprunté. Ces délais sont fixés par l’article 13 de l’arrêté royal du 14 septembre 2016 relatif aux coûts, aux taux, à la durée et aux modalités de remboursement des contrats de crédit (« AR TAEG »), qui a remplacé sur ce point l’arrêté royal du 4 août 1992. Un simulateur sérieux ne propose donc pas de durée au-delà de ces bornes.

Source : Credit2Consumer (code annoté des crédits aux consommateurs), AR TAEG art. 13, consulté le 26 septembre 2026. Le délai court en principe dans les deux mois qui suivent la conclusion du contrat.

Le TAEG est lui aussi plafonné : la loi (art. VII.94 du Code de droit économique) charge le Roi de fixer des TAEG maximaux selon le type, le montant et la durée du crédit ; ces maxima sont réexaminés tous les six mois et publiés au Moniteur belge. Les valeurs en vigueur sont publiées par le SPF Économie ; vérifiez-les à la date de votre demande.

Simulation, SECCI et contrat : trois documents différents

Conséquence pratique : si le SECCI affiche un TAEG différent de la simulation, c’est le SECCI qui fait foi. Comparez les SECCI de deux prêteurs pour un même montant et une même durée avant de signer.

Simulations détaillées par type de crédit

Chaque page ci-dessous reprend les règles propres au produit (durée, frais, documents) avec ses propres exemples chiffrés. Pour situer les différentes formes, commencez par la page crédit à la consommation en Belgique.

Crédits pour un projet libre ou personnel

Véhicules

Logement, travaux et énergie

Pages d’information

• Regroupement de crédits et rachat de crédit : critères de lecture et procédure. Un regroupement allonge en général la durée et augmente le coût total du crédit.
• Calcul d’un prêt hypothécaire et crédit logement : mensualité, capacité d’emprunt et frais. Le crédit hypothécaire à destination immobilière n’est pas soumis aux durées maximales ni aux TAEG maximaux du tableau ci-dessus.

Passer de la simulation à la demande

Quand une simulation correspond à votre budget, la demande se fait auprès d’un prêteur ou d’un intermédiaire. Les étapes :

• 1. Formulaire de demande et pièces justificatives (identité, revenus, charges) : voir la liste des documents à préparer.
• 2. Évaluation de votre solvabilité et consultation de la Centrale des crédits aux particuliers.
• 3. Remise du SECCI puis de l’offre : vous restez libre de ne pas signer.
• 4. Après la signature, 14 jours de rétractation (art. VII.83 CDE).

Si vos revenus ne couvrent pas déjà vos charges et crédits en cours, un nouveau crédit n’est pas une solution : renseignez-vous d’abord auprès d’un service de médiation de dettes agréé (CPAS ou centre agréé). Notre page difficultés de remboursement : que faire recense les interlocuteurs utiles.

Choisir le montant dans le simulateur

Demander un crédit (Express Finance)

Express Finance est une marque de HVM sprl, courtier en crédit ; lien commercial.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Questions fréquentes

Une simulation de crédit est-elle enregistrée à la Centrale des crédits ?

Non. La Centrale des crédits aux particuliers de la BNB enregistre les contrats de crédit conclus et les éventuels défauts de paiement ; une simulation n’est pas un contrat. Le prêteur consulte la Centrale lorsqu’il examine une vraie demande.

Comment calculer la mensualité d’un crédit ?

Pour un prêt à taux fixe : mensualité = capital × i / (1 − (1 + i)^−n), avec i le taux mensuel et n le nombre de mois. Exemple au 28/09/2026 : 10 000 € sur 48 mois à un taux débiteur hypothétique de 7,50 % donnent 241,79 € par mois.

Pourquoi le TAEG du contrat peut-il être différent de celui de la simulation ?

Le simulateur utilise un taux de grille. Le prêteur fixe le TAEG après analyse de votre dossier ; c’est celui du SECCI et du contrat qui s’applique, dans la limite des TAEG maximaux légaux.

Peut-on rembourser un crédit avant la fin ?

Oui, à tout moment, totalement ou partiellement (art. VII.96 CDE). Le prêteur peut demander une indemnité limitée à 1 % du capital remboursé anticipativement, ou 0,5 % s’il reste un an ou moins jusqu’à la fin du contrat (art. VII.97 CDE).

Quelle durée choisir pour un crédit ?

La plus courte dont la mensualité reste supportable dans votre budget : à taux égal, chaque mois supplémentaire réduit la mensualité mais augmente le coût total. La durée ne peut en outre pas dépasser le maximum légal lié au montant.

Sources

• Credit2Consumer (code annoté des crédits aux consommateurs) — AR TAEG, art. 13 et 14 : délais maxima de remboursement, consulté le 26 septembre 2026 (tableau des durées maximales par montant).
• Credit2Consumer — Art. VII.70 à VII.72 CDE : information du consommateur (SECCI), consulté le 26 septembre 2026 (contenu et moment de remise du SECCI).
• Credit2Consumer — Art. VII.94 CDE : TAEG maxima et AR TAEG art. 11 et 12, consultés le 26 septembre 2026 (principe du plafonnement et révision semestrielle).
• Credit2Consumer — Art. VII.83 CDE : droit de rétractation, consulté le 26 septembre 2026 (délai de 14 jours).
• Credit2Consumer — La phase précontractuelle en crédit à la consommation, consulté le 26 septembre 2026 (évaluation de la solvabilité, consultation de la Centrale des crédits, devoir de conseil).
• Code de droit économique, livre VII (texte consolidé, Justel), art. VII.64, VII.77, VII.96 et VII.97, consulté le 28 septembre 2026 (mention obligatoire, solvabilité, remboursement anticipé et indemnité).
• Banque nationale de Belgique — Centrale des crédits aux particuliers (enregistrement des contrats et défauts de paiement).