Le coût d’un regroupement de crédits ne se limite pas au taux de la nouvelle mensualité. Il faut additionner les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé des crédits soldés, les intérêts sur une durée plus longue et, le cas échéant, l’assurance. La bonne comparaison est simple : ce que vous devez encore payer aujourd’hui, contre ce que vous paierez au total avec le nouveau crédit.
Dans l’exemple chiffré ci-dessous (hypothèses illustratives), une mensualité qui passe de 1 081 € à 392 € s’accompagne d’un surcoût d’environ 2 800 €.
Dans cet article
Les postes de coût d’un regroupement de crédits
Regrouper des crédits consiste à rembourser plusieurs prêts en cours avec un nouveau crédit unique. Le prêteur qui accorde ce nouveau crédit calcule son propre taux, indépendamment de ceux que vous payez aujourd’hui. Voici les éléments qui composent la facture.
1. Les intérêts du nouveau crédit
C’est le poste principal. Ils dépendent du taux débiteur, du capital emprunté et surtout de la durée : plus le remboursement s’étale, plus les intérêts s’accumulent.
2. Les frais de dossier
Certains prêteurs en facturent, d’autres non. S’ils existent, ils doivent figurer dans le TAEG et dans l’information précontractuelle (SECCI) que vous recevez avant de signer. Comparez toujours des offres sur la base du TAEG.
3. Les indemnités de remboursement anticipé
Chaque ancien crédit soldé peut donner lieu à une indemnité réclamée par son prêteur (voir la section suivante). Elle est souvent oubliée dans les comparaisons.
4. Les intérêts « perdus » sur la durée allongée
Vos anciens crédits arrivent à échéance à des dates différentes. Un crédit unique plus long vous fait payer des intérêts sur des mois où, sans regroupement, certains prêts auraient déjà été soldés.
5. L’assurance éventuelle
Une assurance solde restant dû, si elle est proposée, a un prix propre. Elle n’est pas obligatoire pour tous les crédits à la consommation. Vérifiez si elle est facturée, ce qu’elle couvre et si son coût est intégré au TAEG.
Indemnités de remboursement anticipé : ce que dit la loi
En crédit à la consommation, le consommateur peut rembourser tout ou partie du capital restant dû à tout moment, avec une réduction du coût total correspondant aux intérêts et frais de la durée restante (article VII.96 du Code de droit économique). Il doit prévenir le prêteur par envoi recommandé au moins dix jours avant le remboursement.
Le prêteur peut réclamer une indemnité équitable, plafonnée (article VII.97) :
- 1 % du capital remboursé par anticipation si le contrat devait encore durer plus d’un an ;
- 0,5 % si le délai restant ne dépasse pas un an ;
- dans tous les cas, jamais plus que les intérêts que vous auriez payés jusqu’à la fin du contrat.
Aucune indemnité ne peut être réclamée, notamment, pour une ouverture de crédit, ni lorsque le remboursement intervient pendant une période où le taux débiteur n’est pas fixe. Le prêteur doit vous communiquer le montant et le calcul de l’indemnité dans les dix jours de votre demande. Demandez ce décompte pour chaque crédit avant de signer le regroupement.
Crédit hypothécaire : l’indemnité de remploi d’un prêt hypothécaire obéit à d’autres règles que celles du crédit à la consommation. Si un prêt hypothécaire figure dans votre projet, consultez la page de Wikifin sur la fin anticipée d’un crédit hypothécaire et demandez un décompte écrit à votre prêteur.
Exemple chiffré : trois crédits regroupés
Hypothèses illustratives au 28/09/2026 (ce ne sont ni des offres ni des taux du marché). Trois crédits à la consommation à taux fixe sont en cours :
| Crédit en cours | Capital restant dû | Taux et durée restante | Mensualité |
|---|---|---|---|
| Prêt auto | 12 000 € | 6 % – 30 mois | 431,75 € |
| Prêt personnel | 5 000 € | 8 % – 10 mois | 518,52 € |
| Prêt travaux | 2 500 € | 5 % – 20 mois | 130,54 € |
| Total | 19 500 € | taux moyen pondéré 6,38 % | 1 080,81 € |
Si rien ne change, il reste 1 248,50 € d’intérêts à payer sur ces trois crédits. Leur montant est déjà connu : c’est votre point de comparaison.
Pour les solder, le nouveau crédit doit couvrir les 19 500 € de capital, plus 170 € d’indemnités (1 % sur 12 000 €, 0,5 % sur 5 000 € car il reste moins d’un an, 1 % sur 2 500 €) et 150 € de frais de dossier supposés, soit 19 820 € empruntés. Le taux nominal supposé est de 7 %. Le montant relève de la tranche 15 000,01 à 20 000 €, pour laquelle la durée maximale prévue par l’arrêté royal du 14 septembre 2016 est de 84 mois.
Mensualité : 611,98 €
Total remboursé : 22 031,28 €
TAEG illustratif : 7,78 %
Surcoût par rapport à la situation actuelle : 1 282,78 €
Mensualité : 392,46 €
Total remboursé : 23 547,60 €
TAEG illustratif : 7,57 %
Surcoût par rapport à la situation actuelle : 2 799,10 €
Le surcoût est calculé ainsi : total remboursé avec le nouveau crédit moins ce qu’il restait à payer avant (20 748,50 €). Sur 60 mois, il se décompose en 170 € d’indemnités, 150 € de frais et 2 479,10 € d’intérêts supplémentaires. Les TAEG tiennent compte des seuls frais de dossier supposés.
Ce que l’exemple montre
- La mensualité baisse, le coût monte. Passer de 1 080,81 € à 392,46 € allège le budget mensuel, mais coûte 2 799,10 € de plus au total.
- La comparaison de la mensualité est trompeuse. Les 1 080,81 € ne sont dus que pendant 10 mois. Ensuite, il reste 562,29 € par mois pendant 10 mois, puis 431,75 € pendant les 10 derniers mois. Sur 60 mois, la mensualité de 392,46 € n’est inférieure aux 431,75 € du dernier prêt que d’un peu plus de 39 €.
- Un taux plus élevé que la moyenne de vos prêts coûte cher. Ici, 7 % est supérieur au taux moyen pondéré actuel (6,38 %).
Pour mesurer l’effet du taux, voici le même regroupement de 19 820 € (mêmes frais et indemnités) avec d’autres taux nominaux supposés :
| Taux nominal supposé | Durée | Mensualité | Surcoût total |
|---|---|---|---|
| 5,5 % | 36 mois | 598,48 € | 796,78 € |
| 5,5 % | 60 mois | 378,59 € | 1 966,90 € |
| 8,5 % | 36 mois | 625,67 € | 1 775,62 € |
| 8,5 % | 60 mois | 406,64 € | 3 649,90 € |
Même à un taux inférieur à la moyenne de vos crédits, le regroupement reste plus cher que de continuer : les indemnités, les frais et l’allongement de la durée pèsent plus lourd que l’écart de taux. Le résultat serait différent avec des crédits plus coûteux (par exemple une ouverture de crédit à taux élevé), des frais nuls ou des durées restantes plus longues. C’est pourquoi le calcul doit être refait avec vos propres chiffres.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent. Cet exemple est purement illustratif : mensualités calculées au taux nominal, sans assurance, sans offre réelle.
Comment comparer avant et après
- Listez chaque crédit en cours : capital restant dû, taux, mensualité et nombre de mois restants (tableau d’amortissement ou décompte du prêteur).
- Calculez ce qu’il reste à payer : mensualité × mois restants, pour chaque crédit. C’est le total « sans regroupement ».
- Demandez le décompte d’indemnité de chaque ancien prêteur, par écrit.
- Relevez dans l’offre : capital, taux débiteur, TAEG, frais, assurance, durée et montant total à rembourser (SECCI).
- Comparez les totaux, pas seulement les mensualités : total à rembourser avec le nouveau crédit, moins le total sans regroupement.
Un simulateur peut aider à refaire ces calculs : voyez comment lire une simulation de rachat de crédits, ce que recouvre le taux d’un regroupement et, pour comparer un crédit conservé et un crédit racheté, l’exemple de la page consacrée au rachat de crédit. Avant de tout regrouper, il peut aussi être utile de négocier les conditions d’un prêt personnel.
Pour le détail de la procédure, voyez le déroulement d’un rachat de crédits. Les règles générales sont résumées par le SPF Économie.
Si vos mensualités deviennent trop lourdes
Un regroupement n’est pas une solution à des difficultés de paiement : il repousse souvent le problème et coûte plus cher. Si vous avez des retards de paiement ou si vous ne parvenez plus à faire face à vos dettes, ne contractez pas de nouveau crédit.
- Contactez vos prêteurs dès que possible pour discuter d’un aménagement.
- Rapprochez-vous du CPAS de votre commune ou d’un service de médiation de dettes agréé.
- En cas de litige avec un prêteur ou un intermédiaire, vous pouvez saisir Ombudsfin, le service de médiation du secteur financier.
- Vous pouvez consulter votre situation dans la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB.
Questions fréquentes
Combien coûte un regroupement de crédits ?
Cela dépend de votre situation : capital, taux, durée, frais de dossier et indemnités. Dans l’exemple de cet article, regrouper 19 500 € sur 60 mois à 7 % coûte environ 2 800 € de plus que de continuer à rembourser ses trois crédits. Ce chiffre n’est valable que pour cet exemple.
Peut-on rembourser un crédit avant son terme sans frais ?
Le remboursement anticipé est toujours possible, mais le prêteur peut réclamer une indemnité plafonnée à 1 % du capital remboursé (0,5 % s’il reste un an ou moins), et jamais plus que les intérêts restants. Elle est interdite pour une ouverture de crédit.
Le TAEG suffit-il pour comparer ?
Il permet de comparer des offres entre elles, mais il ne vous dit pas si le regroupement est rentable par rapport à vos crédits actuels. Comparez aussi le total à rembourser avec ce qu’il vous reste à payer aujourd’hui.
Pourquoi le coût total augmente-t-il quand la mensualité baisse ?
Parce que l’on paie des intérêts pendant plus longtemps. Une mensualité plus basse repose presque toujours sur une durée plus longue.
Faut-il prévenir ses prêteurs ?
Oui. Pour rembourser un crédit à la consommation par anticipation, il faut aviser le prêteur par envoi recommandé au moins dix jours avant, puis demander le décompte de l’indemnité.
Contenu informatif, non un conseil personnalisé. Règles du Livre VII du Code de droit économique consultées le 28/09/2026 ; des modifications de la loi du 20/07/2026 sont annoncées à partir du 20/11/2026 : vérifiez les règles en vigueur auprès du SPF Économie.
