Simuler un crédit en ligne consiste à indiquer un montant (et parfois une durée) pour obtenir une estimation de la mensualité, du TAEG et du coût total. C’est un outil de comparaison, pas une réponse à une demande : l’offre réelle dépend ensuite de l’examen de votre dossier par le prêteur. Cette page explique comment faire une simulation, comment lire son résultat et comment comparer deux simulations sans se tromper.
Simuler un crédit en ligne : les étapes
- Choisir le bon type de crédit. Un prêt personnel n’est pas lié à un achat précis (non affecté) ; un prêt auto ou un prêt travaux est lié à un achat ou à des travaux précis ; un prêt hypothécaire finance un bien immobilier. Le type de crédit change le taux et la durée possibles : simulez celui qui correspond vraiment à votre projet.
- Fixer le montant nécessaire. Partez du prix du projet moins votre apport éventuel. Emprunter « un peu plus pour être tranquille » augmente la mensualité et le coût total.
- Vérifier votre budget avant de regarder les offres. Notez vos revenus nets, votre loyer ou votre crédit logement, vos autres crédits et vos dépenses fixes. La mensualité simulée doit rester supportable après ces charges, y compris en cas d’imprévu.
- Lancer la simulation et noter, pour chaque résultat, le montant, la durée, le TAEG, la mensualité et le montant total à rembourser.
- Comparer à conditions égales (même montant, même durée) avant de choisir un prêteur, puis lire l’offre écrite qu’il vous remettra.
Sur online-credit.be, le simulateur de prêt personnel vous fait choisir un montant avec un curseur. Il affiche ensuite une liste de prêteurs partenaires avec, pour chacun, le taux, la durée, les intérêts et la mensualité. Un clic sur une ligne vous conduit vers le site du prêteur, où vous pouvez introduire une demande.
Choisir un montant et comparer les prêteurs partenaires
Comment lire le résultat d’une simulation
| Donnée | Ce qu’elle signifie | Ce qu’il faut vérifier |
|---|---|---|
| Montant | Le capital que vous recevez. | Qu’il corresponde à votre besoin réel, sans marge inutile. |
| Durée | Le nombre de mensualités. | Pour un crédit à la consommation, la loi fixe une durée maximale selon le montant (par exemple 48 mois pour un montant de 7 500,01 à 10 000 €). |
| TAEG | Le taux annuel effectif global : il reprend les intérêts et les frais obligatoires, exprimés en pourcentage annuel. | C’est le taux qui permet de comparer deux offres. Un taux débiteur seul ne montre pas tous les frais. |
| Mensualité | Le montant prélevé chaque mois. | Qu’elle reste compatible avec votre budget après toutes vos charges. |
| Coût total du crédit | Ce que le crédit vous coûte en plus du capital (intérêts et frais). | Le chiffre décisif quand deux offres ont la même durée. |
| Montant total à rembourser | Capital + coût total du crédit. | Ce que vous aurez réellement payé à la dernière mensualité. |
Ce qu’une simulation ne vous dit pas
- Ce n’est pas un accord. Avant de conclure un crédit, le prêteur doit vous demander les renseignements nécessaires pour apprécier votre situation financière (but du crédit, revenus, personnes à charge, crédits en cours) : c’est l’article VII.69 du Code de droit économique.
- Le prêteur doit évaluer votre solvabilité et consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale de Belgique (article VII.77). Il ne peut conclure le crédit que s’il estime raisonnablement que vous pourrez le rembourser. L’offre finale peut donc différer de la simulation, et la demande peut être refusée.
- Le taux affiché n’est pas figé. Le TAEG définitif figure dans l’information précontractuelle que le prêteur doit vous remettre avant que vous soyez engagé : le formulaire « informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs » (article VII.70). Comparez ce document avec votre simulation.
Comparer deux simulations : même montant, même durée
Deux résultats ne se comparent que s’ils portent sur le même montant et la même durée. Dans ce cas, le TAEG le plus bas donne le coût total le plus bas.
Exemple au 27/09/2026 : 10 000 € remboursés en 48 mois, avec deux TAEG illustratifs de 6 % et 10 %. Ces taux ne sont pas des offres ; les taux réellement proposés apparaissent dans le simulateur et dans l’offre du prêteur.
| 10 000 € sur 48 mois | Mensualité | Coût total du crédit | Montant total à rembourser |
|---|---|---|---|
| TAEG illustratif 6 % | 234,12 € | 1 237,76 € | 11 237,76 € |
| TAEG illustratif 10 % | 251,56 € | 2 074,88 € | 12 074,88 € |
L’écart de mensualité paraît faible (17,44 € par mois), mais sur 48 mois il représente 837,12 € de coût en plus.
Convention de calcul : taux mensuel équivalent au TAEG, i = (1 + TAEG)1/12 − 1 ; mensualité = capital × i / (1 − (1 + i)−n), arrondie au centime ; coût total = mensualité arrondie × nombre de mois − capital. Hypothèse : aucun frais en dehors de ceux inclus dans le TAEG.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Le piège de la durée : mensualité plus basse, coût plus élevé
Allonger la durée réduit la mensualité, ce qui rend une offre plus attrayante à première vue. Le coût total augmente pourtant, même à TAEG identique.
| 10 000 €, TAEG illustratif 8 % | Mensualité | Coût total du crédit |
|---|---|---|
| 36 mois | 312,08 € | 1 234,88 € |
| 48 mois | 242,82 € | 1 655,36 € |
Passer de 36 à 48 mois allège la mensualité de 69,26 € mais coûte 420,48 € de plus (exemple au 27/09/2026, même convention de calcul). Choisissez la durée la plus courte que votre budget permet sans tension.
Autres erreurs fréquentes
- Comparer une mensualité à une autre sans regarder la durée : une mensualité plus basse peut cacher une durée plus longue et un coût plus élevé.
- Comparer des taux différents : un taux débiteur face à un TAEG n’est pas une comparaison valable.
- Oublier les crédits en cours : ils sont enregistrés à la Centrale des crédits et le prêteur en tient compte.
- Simuler le mauvais type de crédit : un achat de voiture ou des travaux peuvent relever d’un prêt affecté, dont les conditions diffèrent de celles du prêt personnel.
Les simulateurs d’online-credit.be
- Simulateur de prêt personnel : choisissez un montant et comparez les prêteurs partenaires (taux, durée, intérêts, mensualité).
- Comparateur de prêt auto : pour le financement d’un véhicule.
- Simulation de prêt hypothécaire : mensualité et capacité d’emprunt pour un projet immobilier.
- Calculer un prêt hypothécaire pas à pas : la méthode de calcul, le taux mensuel et le tableau d’amortissement.
Pour les autres formes de crédit, consultez aussi nos pages sur le crédit à la consommation et l’ouverture de crédit.
Choisir un montant et comparer les prêteurs partenaires
Sources
- Code de droit économique, Livre VII (Justel) : articles VII.64 (publicité), VII.69 (renseignements demandés), VII.70 (information précontractuelle), VII.77 (évaluation de la solvabilité et consultation de la Centrale).
- SPF Économie : le crédit à la consommation
- Banque nationale de Belgique : Centrale des crédits aux particuliers
- FSMA
- Wikifin (FSMA) : information financière pour les particuliers
- Durées maximales : arrêté royal du 14/09/2016, article 13.