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Emprunt véhicule – Financement véhicule

Financer un véhicule ne se résume pas à choisir un taux. Le bon montant à emprunter dépend du coût réel de la voiture sur plusieurs années, du choix entre neuf et occasion, de la formule de financement (prêt auto, vente à tempérament, crédit-ballon, private lease) et de ce qui se passe si la voiture est détruite, revendue ou si le prêt est refusé. Cette page reprend ces points dans l’ordre où ils se posent, à partir des informations publiées par Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA.

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Le coût d’une voiture ne s’arrête pas au prix d’achat

Wikifin invite d’abord à faire le point sur ses besoins de mobilité (transports en commun, vélo, voiture partagée pour un usage ponctuel), puis à compter tout ce qui s’ajoute au prix : la taxe de mise en circulation et la taxe de circulation annuelle, dont le montant dépend notamment de la puissance du moteur ; l’assurance RC auto, obligatoire, et les assurances complémentaires ; l’entretien, les réparations, le carburant ou l’électricité. Le choix de la motorisation (essence, diesel, LPG, CNG, électrique, hybride, hydrogène) change ce coût d’usage. Un budget qui ne prévoit que la mensualité du crédit est incomplet : c’est la somme mensualité + assurances + taxes + usage qui doit tenir dans vos revenus.

Clés de voiture : financer un véhicule neuf ou d'occasion

Neuf ou occasion : ce que cela change pour le financement

Une voiture neuve reste une dépense très élevée même avec les remises des journées portes ouvertes ou du Salon de l’auto, où Wikifin note que banques et constructeurs proposent souvent des taux de financement plus intéressants que le reste de l’année ; comparez-les avec les conditions habituelles avant de signer. Sur le marché de l’occasion, les revendeurs professionnels sont tenus d’offrir une garantie d’un an, certaines marques proposent des occasions certifiées à faible kilométrage avec extension de garantie possible, et les véhicules vendus par des particuliers sont moins chers mais sans ces protections. Pour un prêt auto, le prêteur demande une copie du bon de commande ou de la facture : un achat entre particuliers se finance donc plus souvent par un prêt personnel non affecté, au taux généralement plus élevé, ou par un prêt auto sur présentation des justificatifs acceptés par le prêteur.

Combien emprunter ?

Le prêteur doit vérifier votre capacité de remboursement : revenus (fiches de paie ou avertissement-extrait de rôle, revenus de remplacement, pension alimentaire), charges récurrentes et exceptionnelles, stabilité de la situation, crédits en cours enregistrés à la Centrale des crédits aux particuliers, qu’il est tenu de consulter. Il peut, et doit, refuser s’il estime que vous ne pourrez pas rembourser. Wikifin conseille de ne jamais aller jusqu’à sa limite budgétaire et de garder une marge pour les imprévus. Un apport (économies, reprise de l’ancien véhicule) réduit le montant emprunté et le coût total ; pour une vente à tempérament, un acompte est d’ailleurs encore demandé en pratique, même s’il n’est plus une obligation légale, et il donne souvent accès à un meilleur taux. Comparez toujours sur le TAEG et le montant total dû, qui figurent sur la fiche d’information SECCI que tout prêteur doit vous remettre gratuitement.

Emprunt personnel ou prêt véhicule pour l’acquisition de ma voiture ?

Les deux sont des crédits à la consommation. Le prêt personnel n’est pas lié à la voiture : vous utilisez l’argent librement, aucun justificatif d’achat n’est demandé, et vous êtes propriétaire à part entière, donc libre de revendre. En contrepartie, son taux est en général plus élevé. Le prêt auto est un prêt à tempérament affecté : le contrat le précise, le bon de commande ou la facture est exigé, et beaucoup de contrats contiennent une clause de réserve de propriété par laquelle le prêteur reste propriétaire du véhicule jusqu’au remboursement intégral et peut, sous conditions, le récupérer en cas d’impayé. Cette clause complique la revente d’une voiture encore sous crédit, même si elle se négocie parfois lorsque la vente permet de solder le prêt.

Si votre prêt auto est refusé, vous ne pouvez annuler l’achat que si le bon de commande contient une clause suspensive d’obtention du crédit : vérifiez sa présence avant de signer chez le concessionnaire. L’affirmation selon laquelle un prêt auto serait « immédiatement caduc » si la voiture n’est pas livrée est inexacte en l’état : la protection dépend des clauses du contrat de crédit lié et du bon de commande, qu’il faut lire.

Avantages pret auto

Les quatre formules de financement en un coup d’œil

  • Prêt à tempérament affecté (prêt auto) — proposé par une banque ou un intermédiaire agréé FSMA ; acompte non obligatoire ; vous êtes propriétaire, sauf clause de réserve de propriété. Point d’attention : bon de commande ou facture exigé, revente sous crédit encadrée.
  • Vente à tempérament — proposée uniquement par le concessionnaire ; acompte souvent demandé ; le vendeur reste propriétaire jusqu’au dernier paiement (réserve de propriété). Point d’attention : taux souvent plus bas grâce à l’acompte et à cette garantie.
  • Crédit-ballon — proposé par une banque ou un constructeur ; acompte éventuel ; vous êtes propriétaire après paiement du ballon. Point d’attention : dernière mensualité de 30 à 50 % du prix, restitution du véhicule soumise à des conditions de kilométrage.
  • Private lease — proposé par un constructeur ou une société de leasing ; aucun acompte ; vous n’êtes jamais propriétaire (location longue durée). Point d’attention : frais en cas de kilométrage dépassé ou de mauvais état, carburant non inclus d’office.

Wikifin signale aussi le financement mixte (leasing avec option d’achat) proposé par certains concessionnaires : location d’abord, puis choix entre rendre la voiture et l’acheter au prix fixé dès la signature ; calculez si vous pourrez payer ce prix à l’échéance. Certaines banques proposent par ailleurs des taux préférentiels pour les véhicules moins polluants, comme les hybrides : demandez-le explicitement lors de la simulation.

Auprès de qui emprunter ?

Votre banque, un intermédiaire en crédit à la consommation ou le concessionnaire lui-même, qui agit souvent comme intermédiaire et peut proposer des conditions intéressantes. Tous doivent être agréés ou inscrits auprès de la FSMA, qui contrôle l’accès à la profession : vérifiez l’inscription dans le registre avant de confier votre dossier. Faites jouer la concurrence en demandant les mêmes simulations (montant, durée, type de formule) à deux ou trois acteurs.

Deux risques à couvrir avant de signer

  • Le sinistre total. Si la voiture est déclarée irréparable après un accident alors que le crédit court encore, vous continuez à rembourser un véhicule qui ne roule plus. Wikifin recommande une assurance omnium pour une voiture achetée à crédit, en lisant comment le contrat indemnise les dégâts.
  • L’impossibilité de rembourser. Réagissez vite : demandez au prêteur une suspension ou un étalement par lettre recommandée ; en cas de refus ou de silence pendant un mois, le juge de paix peut rééchelonner les échéances futures. Un retard enregistré à la Centrale des crédits reste visible un an après régularisation, jusqu’à dix ans sinon.
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Préparer sa simulation de prêt auto

Réunissez le prix du véhicule, l’apport ou la valeur de reprise, le coût annuel estimé des taxes et assurances, la durée souhaitée et vos revenus et charges. Notre simulateur de prêt auto donne la mensualité et le TAEG pour un prêt à tempérament affecté ; la page de solucredit.be sur le prêt voiture compare le prêt affecté et le prêt personnel pour une occasion. Pour les autres crédits à la consommation, voyez notre page prêt personnel.

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Questions fréquentes

Puis-je revendre une voiture encore sous crédit ?
Avec un prêt personnel, oui. Avec un prêt auto, cela dépend du contrat : une clause de réserve de propriété l’empêche en principe tant que le prêt n’est pas soldé, sauf accord du prêteur si la vente rembourse le crédit.

Le prêt auto est-il réservé aux voitures neuves ?
Non, mais le prêteur exige un justificatif d’achat (bon de commande ou facture). Pour un achat entre particuliers, renseignez-vous sur les justificatifs acceptés ou envisagez un prêt personnel.

Quelle durée choisir ?
La durée d’un crédit à la consommation est plafonnée par la loi selon le montant. Plus elle est longue, plus la mensualité baisse et plus le coût total augmente ; une durée qui dépasse la période pendant laquelle vous comptez garder la voiture est un signal d’alerte.

Sources