Voiture neuve ou d’occasion : le financement prend généralement en Belgique la même forme : un prêt à tempérament (crédit à la consommation à taux fixe et mensualités constantes). Ce qui change, ce sont surtout le montant à emprunter, les conditions que le prêteur accepte selon l’âge du véhicule, les documents à réunir et la garantie dont vous bénéficiez sur la voiture elle-même.
Pour chiffrer votre projet, le plus simple est de comparer plusieurs offres au même montant et à la même durée, en regardant d’abord le TAEG. Online Credit est un comparateur : il n’octroie pas lui-même le crédit.
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Neuf ou occasion : ce qui change vraiment pour le crédit
| Point | Voiture neuve | Voiture d’occasion |
|---|---|---|
| Type de crédit | Prêt à tempérament (crédit à la consommation) | Identique |
| Montant emprunté | Souvent plus élevé | Souvent plus bas, donc une durée maximale légale parfois plus courte |
| Taux proposé | Certains prêteurs réservent leurs conditions « voiture » aux véhicules neufs ou récents | Au-delà d’un certain âge du véhicule, l’offre peut être celle d’un prêt personnel, parfois plus chère : à vérifier offre par offre |
| Documents du véhicule | Bon de commande ou facture | Contrat de vente ou facture, Car-Pass, certificat de contrôle technique |
| Garantie légale (vendeur professionnel) | 2 ans | 2 ans, ou au minimum 1 an si c’est clairement convenu |
Le taux dépend souvent de l’âge du véhicule
Il n’existe pas de règle légale qui impose un taux différent pour l’occasion. En pratique, chaque prêteur fixe ses propres critères. Par exemple, la page crédit voiture du courtier Expressfinance (consultée le 27 septembre 2026) annonce des taux réservés aux voitures et motos jusqu’à 3 ans. Pour un véhicule plus ancien, demandez explicitement quel taux s’applique à votre voiture, avec son année de première immatriculation.
La durée maximale dépend du montant, pas de l’état du véhicule
La réglementation belge fixe une durée maximale de remboursement selon le montant du crédit (arrêté royal du 14 septembre 2016, art. 13). Extrait pour les montants courants d’un achat automobile :
| Montant du crédit | Durée maximale |
|---|---|
| 5 600,01 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 500,01 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 000,01 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 000,01 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 000,01 à 37 000 € | 120 mois |
Une voiture d’occasion moins chère se rembourse donc souvent sur une durée plus courte : la mensualité peut être proche de celle d’une voiture neuve plus chère financée plus longtemps. Comparez aussi le coût total, pas seulement la mensualité.
Exemples chiffrés : même montant, deux TAEG
Hypothèses illustratives (ce ne sont pas des offres) : TAEG de 6 % pour un véhicule neuf et de 8 % pour un véhicule d’occasion plus ancien, convertis en taux mensuel équivalent ((1 + TAEG)1/12 − 1), mensualités constantes, aucun frais supplémentaire. Coût total = mensualité arrondie × nombre de mois − montant emprunté. Calcul effectué le 27 septembre 2026.
| Montant et durée | TAEG hypothétique | Mensualité | Coût total du crédit | Total remboursé |
|---|---|---|---|---|
| 12 000 € sur 48 mois | 6 % | 280,95 € | 1 485,60 € | 13 485,60 € |
| 12 000 € sur 48 mois | 8 % | 291,39 € | 1 986,72 € | 13 986,72 € |
| 20 000 € sur 72 mois | 6 % | 329,96 € | 3 757,12 € | 23 757,12 € |
| 20 000 € sur 72 mois | 8 % | 347,94 € | 5 051,68 € | 25 051,68 € |
Deux points de TAEG d’écart représentent ici environ 500 € sur 12 000 € en 4 ans, et près de 1 300 € sur 20 000 € en 6 ans. Les durées choisies respectent les maxima légaux (60 mois jusqu’à 15 000 €, 84 mois jusqu’à 20 000 €).
Acheter d’occasion : les vérifications avant de signer le crédit
- Car-Pass : pour une voiture ou une camionnette d’occasion, le vendeur doit vous remettre ce document légalement obligatoire, qui reprend l’historique kilométrique du véhicule (source : Car-Pass asbl).
- Contrôle technique : avant la vente d’une voiture d’occasion, le vendeur la présente au contrôle technique ; l’attestation Car-Pass y est alors créée et délivrée si le véhicule obtient un certificat vert (elle peut aussi être obtenue au guichet d’un centre de contrôle, véhicule présent).
- Garantie : chez un vendeur professionnel, la garantie légale est de 2 ans. Pour un bien d’occasion, une durée plus courte peut être convenue, mais jamais moins d’un an, et le vendeur doit vous en informer clairement ; à défaut, les 2 ans s’appliquent (SPF Économie). Entre particuliers, cette garantie légale des biens de consommation ne s’applique pas.
- Frais annexes : immatriculation, taxe de mise en circulation, assurance, éventuelles réparations. Ils s’ajoutent au prix et ne sont pas toujours finançables. Voir notre article sur les frais liés à un crédit voiture d’occasion.
Crédit proposé par le garage ou crédit comparé soi-même ?
Un garage peut vous proposer un financement en tant qu’intermédiaire. Quelques protections du Livre VII du Code de droit économique s’appliquent alors :
- Tant que vous n’avez pas signé le contrat de crédit, vous ne pouvez valablement prendre aucun engagement envers le vendeur, ni lui faire de paiement, lorsque le prix est payé à l’aide d’un crédit pour lequel ce vendeur intervient comme prêteur ou intermédiaire. Une clause vous obligeant à payer comptant en cas de refus du financement est nulle (art. VII.84).
- Pour un crédit lié à l’achat, vos obligations de remboursement ne prennent effet qu’à la livraison du véhicule, et les fonds ne sont versés au vendeur qu’après notification de la livraison au prêteur, par exemple par un document de livraison daté et signé (art. VII.91 ; cette règle ne vise pas la partie du crédit qui finance l’acompte).
- Vous disposez de 14 jours pour renoncer au contrat de crédit, sans motif (art. VII.83).
Rien ne vous oblige à accepter le crédit du vendeur. Demander une offre au même montant et sur la même durée ailleurs permet de comparer les TAEG sur une base identique.
Comment comparer deux offres
- Fixez le montant réellement nécessaire, apport éventuel déduit.
- Choisissez une durée compatible avec votre budget et le maximum légal.
- Comparez le TAEG, la mensualité et le coût total pour le même montant et la même durée.
- Vérifiez si le taux dépend de l’âge ou du type de véhicule (neuf, occasion, moins de 3 ans…).
- Lisez la fiche d’information standardisée européenne remise avant la signature.
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Consulter une offre de crédit voiture
Expressfinance (marque de HVM sprl) est un courtier en crédit, et non un prêteur. Sa page crédit voiture présente ses conditions pour les voitures et motos, dont la durée de remboursement proposée ; la décision d’octroi appartient au prêteur, après analyse de votre dossier.
Voir l’offre crédit voiture d’Expressfinance
Questions fréquentes
Peut-on financer une voiture achetée à un particulier ?
Oui, avec un prêt à tempérament. Le prêteur demande généralement le contrat de vente. La garantie légale de 2 ans ou 1 an ne s’applique pas entre particuliers : vérifiez d’autant plus le Car-Pass et le certificat de contrôle technique.
Le taux est-il toujours plus élevé pour une occasion ?
Non, cela dépend du prêteur. Certains réservent leurs conditions aux véhicules récents ; d’autres appliquent le même tarif. Seule une offre à votre nom, pour votre véhicule, fait foi.
Faut-il un apport ?
La loi ne l’impose pas, mais un apport réduit le montant emprunté, donc le coût total, et peut raccourcir la durée maximale applicable.
Sources
- SPF Économie — Garantie légale : le consommateur mieux protégé (1er juin 2022), consulté le 27/09/2026
- Car-Pass asbl — Un Car-Pass, c’est quoi ? Est-ce obligatoire ?, consulté le 27/09/2026
- Wikifin (FSMA) — Comment financer l’achat d’une voiture ?, consulté le 27/09/2026
- Code de droit économique, Livre VII, art. VII.83, VII.84 et VII.91 (version coordonnée Moniteur belge au 24/09/2026) ; arrêté royal du 14 septembre 2016, art. 13 (durées maximales)
